作为阿里巴巴集团旗下的互联网金融“重镇”，蚂蚁集团近来可谓“风波不断”：先是被紧急暂缓上市，让一场即将爆发的“财富自由”狂欢戛然而止。接着，网上掀起了一股对蚂蚁集团以及其花呗、借呗等互联网金融产品的讨伐热潮，令蚂蚁集团的声誉急转直下。
日前，益弘金融商学院留意到，在下架互联网存款产品之后，支付宝又有了新的动作，那就是有不少网友反映自己的花呗额度被下调。在绝对数额上，大部分是从不同额度下调到3000元。值得注意的是，此次被调额的用户大多是年轻人，且没有发生过逾期还款行为。
针对网友反映的这一现象，蚂蚁集团在回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯，但支付宝尚未透露具体的下调标准和用户范围。不过，在益弘金融商学院看来，花呗此次调低额度与当前消费环境中刺激超前消费的不良氛围有着不可分割的联系。
互联网借贷助推超前消费
据益弘金融商学院了解，花呗是蚂蚁集团推出的依托于场景的信用消费工具，用户在消费时，可以使用花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。纵观花呗的发展之路，其最初的应用场景主要集中在淘宝和天猫的网购消费之中，而随着支付宝用户数量的不断增长以及应用功能的日益丰富，与支付宝相捆绑的花呗也不断扩展到停车缴费、出行、医院、餐饮、超市等场景中，在此过程中，花呗所占据的市场份额也随之不断增大。此前，支付宝发布的《年轻人消费生活报告》显示，中国近1.7亿90后中，有6500万人开通了花呗，占比近40%。可以说，这一市场份额已经是相当令人瞠目结舌了。
正因为在90后群体拥有如此高的市场份额，因此以花呗为代表的互联网金融产品被普遍认为是刺激年轻人超前消费的重要“推手”。相关数据显示，全国有1.75亿90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债，而86.6%的90后都接触过信贷产品。在益弘金融商学院看来，现在的年轻人普遍受到提前消费思潮影响，而花呗等互联网借贷产品正好迎合了这种需求，而没有充分考虑到年轻人的还款能力。当然，这里面不仅仅是花呗，其他互联网巨头所推出的互联网金融服务和产品也同样难辞其咎。
规范互联网借贷势在必行
值得庆幸的是，相关监管部门也注意到了互联网借贷业务中所存在的不规范和不合理现象。2020年11月2日，银保监会、央行就《网络小额贷款业务管理暂行办法》公开征求意见，着力于规范网络小贷业务此前存在的风险和问题。随后，银保监会消费者权益保护局局长郭武平撰文称，与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。
与此同时，益弘金融商学院也留意到了蚂蚁集团的相关表态。2020年12月15日，蚂蚁集团董事长井贤栋在蚂蚁暂缓上市后的首次公开发言中表示，在暂缓上市后的一个多月里，蚂蚁集团在监管的指导下全力做好暂缓上市的善后工作，并对照监管部门的要求，照镜子、找不足、做体检，积极配合监管，进一步落实监管要求。此外，另一大互联网金融巨头——京东数科日前在因低俗借贷广告被骂上热搜后，连发两封道歉信，反应速度之迅速、道歉态度之诚恳，令人吃惊。不过，这也反映了随着对互联网借贷产品监管的不断强化，各大巨头的观念所发生的巨大变化。
对于此次花呗降额以及对互联网借贷产品监管的加强，益弘金融商学院认为，从整体上看，这一代年轻人使用金融工具还算比较理性，但对他们提前进行一些消费观方面的教育依然很有必要。同时，益弘金融商学院也希望花呗降额能带动其他同类产品跟进，共同防范年轻人过度消费现象的进一步蔓延。
