自新型肺炎疫情爆发以来，不少人对保险开始关注起来。疫情之下，我该不该买份保险?我该买什么样的保险?我现在买保险还来得及吗?
宜信财富邀请中宏保险首席渠道官张希凡 讲解“疫情来袭，您的保险配置正确吗”，并针对高净值客户给出配置建议。这位资深的保险专家认为，决定越早做越好，人越健康，投保越划得来。
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张希凡
中宏保险首席渠道官
曾先后任职于多家外资及中外合资保险公司，担任高层管理职务。作为业务一线出身的管理人员，对市场和客户需求有敏锐的触觉。拥有中欧国际工商管理学院EMBA学位和暨南大学文学士学位。曾担任上海金融学院保险学院客座教授。
Q1
保险的本质是什么？
张希凡：
保险的本质是管理风险 。金融市场里面所讲的风险，是可能带来收益，也可能带来损失的风险。而保险行业所讲的风险，是纯粹的风险，这种风险发生，只会带来损失，而不会产生收益 。对个人而言，这次的疫情就是一个纯粹的风险。
在面对纯粹的风险时，我们有专门的风险应对措施：1）风险自留 ：有意识接受某些风险的行为。2）风险回避 ：不参与某时、某地的某一项行为。比如说现在让大家不要出门。3）风险抑制 ：预防措施、事中进行风险抑制，并在事后采取补救措施。4）风险转移 ：利用有效的机制将风险事故的损失转移给其他人。这里面就包括保险转移。
还有两个定量的指标：1）损失程度，破坏力有多强 ;2)损失概率： 发生的可能性有多大 。一般这两个指标是成反比的，小概率事件造成的破坏极大。
如果简化一下，我们大致可以组合出4种不同的对策：1）损失程度和概率都很高的情况，我们选择回避 ;2）都很低的情况，我们选择自留 ;3）假如损失概率高，但损失程度低，我们会选择抑制和自留 ;4）如果损失程度高，但损失概率低，我们会做抑制和转移 。我们了解了风险的特性和应对策略之后，这里也和大家介绍一下。
风险事件发生所造成的损失有直接的和间接的。这次疫情让企业停产造成的经济损失，群众不幸感染病毒所花费的医疗开支，都是明显的直接损失 ;可能有企业撑不到未来复工，破产造成的大量坏账传导给上下游和金融系统，个人治疗结束后可能会产生用药的后遗症，产生新的疗养看护费用。这些都是间接损失 。而间接损失的金额不一定会比直接损失少。我们大多数人都会忽视间接损失对财务带来的破坏。
所以，保险其实就是风险管理，现在流行一句话，风险和明天不知道谁先到来，保险的作用就是将有可能发生的风险提前做好防护，当风险来临的时候尽量将损失降到最底 。
Q2
有的人觉得买保险不管用，是这样吗？
张希凡：
有些人觉得买保险不管用，觉得用不到。我举个例子，大部分人不觉得口罩是刚需，一直买口罩的人很少。但我早在1月初就在家里买了好几大盒的N95口罩和医用口罩。我不是知道了什么内幕消息，而是我有买口罩的习惯。因为在出差过程中，在密闭交通工具里空气比较差，所以无论我坐高铁、乘飞机我要戴一个简单的医用口罩。
保险也同理，买了之后它就放在那里，有可能不是短时间之内要用，但总有一天你会用得上。
保险到底管不管用，其实是一个专业的问题——你买了什么保险，买对了没有，买够了没有，如果你买对了，买够了，这份保险在你不同的人生阶段，总会展现出它应有的功能。
比如说重疾保险。很多医生都这么说，你只要有一份重疾保险，你总有一天用到它，因为人这一辈子你不是在某个年龄患重疾，你就是在人生的最后阶段患重疾，所以这一份保险某种程度上还是会用得上，只是晚用还是早用的问题。
Q3
各类保险购买时的通用原则
张希凡：
第一，医疗险： 不要重复买，损失补偿原则，买高端医疗即可;
第二，重疾险： 按照现在的医疗和疗养费用做推算，大致200-300万人民币保额就是一个比较常见的配置，一般交20年，让宜信财富的同事帮你做个计划书倒推出保费就可以了，或者根据您目前的收入水平，测算出重疾发生后的5年经济补偿总额;
第三，终身寿险 ：高净值人士作为一家之主，除了保重自身之外更需要做到的是对家人的尽责。终身寿险保障的就是家人的生活质量，可以说是一种让爱延续的有效手段。这也是为什么我们一直强调，终身寿险是高净值人士的标准配置。
而且，终身寿险相较企业资产，能轻松实现三代甚至多代传承，并可有效隔离第二代婚姻风险。搭配保险金信托还能实现对第二、第三代的行为引导，从源头上杜绝挥霍可能。
但这个产品对身体要求比较高，等到50多岁以上开始认真考虑传承的时候，保险公司如果在体检报告中发现身体指标不正常，比如高血压，高尿酸等等，一般都会增加更贵的保费，甚至不会卖这种产品给客户。建议10倍年开支，或保额=总资产的20%(参考美国遗产税税率中位数)。
第四，终身年金 ：虽然人总有一天会走，可是随着科技进步和生活品质提高，长寿也是客观规律率。况且人这一生中不可能一帆风顺，总有起起伏伏，规划好自己和家人的现金流，是整个家族的核心。这次疫情让我们提高对现金流的重视度，是非常有教育意义的。
年金的本质实际是牺牲一部分资金的流动性和短期高收益，换来了低风险持续的现金流 ，用来对抗整个人生的系统性风险，确保家庭的高品质生活，也就是我们说的衣食无忧。长期看，财富积累无非两种方式，一种是靠冒险换取回报，一种是靠时间积累换取回报，年金就属于后者(注意此处针对的是高净值客户，不是普通家庭)。建议按照家庭年开支，考虑3%-5%的通胀倒推保费，缴费时间长短根据家庭的现金流来选择5年或者10年。
Q3
保险为何现在就要配置？
张希凡：
第一，风险无处不在，我们在这一次的疫情当中体会最深的，那就是我们看过很多别人的故事，原来生命那么脆弱，无论是一些企业的高管，成功的企业家，还是一些医学的专家，战斗在一线的医生，其实都扛不过。这些故事让我们知道实际上很多事情是让我们猝不及防的，所以能够提早做好安排，那就是最好的。
第二个，如果你今天还很健康，这个时候买保险，你的保费不会增加，核保更快的通过，越年轻买，保险越便宜。保险公司都有一个审核的原则，当身体不符合投保规则的时候，无论你有多少钱，不接受就是不接受，所以决定越早做越好，人越健康，投保越划得来，这就是为什么当下要做。
Q4
医疗、重疾、年金、终身寿险，这4个产品是全部购买吗？
张希凡：
在有条件的情况之下，我认为很多的险种大家都应该配置，但是在资源有限，包括身体状况、资金运用有困难的时候，需要做最有效的配置。
我认为，除非你愿意把所有风险都自己来承担，那就要购买大额的重大疾病保险，我认为是高端医疗险 是一定要配置的。因为当你需要寻求最好的医疗条件的时候，你至少没有后顾之忧，你等于把这个风险转嫁给一家保险公司。
对于高净值人群来讲，还有财产传承的问题，终身寿险是一个绝对能帮高端客户解决财富管理的问题。它能锁定你的金额，给到特定要指定的受益人。所以我认为终身寿险应该是高净值人群家庭里面一个最好配置工具。
还有年金险 ，年金险的好处那就是我能够指定一定的年限，把钱给到不同的受益人，这也是我觉得很多朋友应该是要配置的。
Q5
保险需要专业人士给我们量身定做吗？
保险在中国上世纪80年代开始恢复，这个行业一直以来都有些被嫌弃，尤其是在销售的环节产生过很多不专业、不负责任的销售误导。但保险本身这个产品，有市场监管、有公司竞争、有法律合同保护消费者，所以保险产品本身是不会骗人的，而大家现在接触到宜信的团队是市面上一流的综合金融服务团队，他们的专业水准和合规要求非常高，所以大家要找对人，找对机构，就能找对产品。并且目前整个保险行业也在不断进步，入这个门很容易，但想要走的长远，是一件非常不容易的事情。
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