近日，中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习时提出，“要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，端正发展理念，坚持以市场需求为导向，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重，改进小微企业和‘三农’金融服务。”虽寥寥数语，却含义丰富。
那么，应如何理解“多层次、广覆盖、有差异的银行体系”，又该如何构建这种体系？增加中小金融机构数量和业务比重，对于完善金融服务，特别是小微企业、“三农”金融服务，有何特别的意义？银行机构作为金融服务的供给方，应如何精准对接市场需求？
针对上述市场普遍关注的问题，《金融时报》记者采访了数位金融业内专家，他们的共识是，通过构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系提高银行金融服务覆盖面，进而提高民营企业、小微企业、“三农”金融服务的可得率，是金融供给侧结构性改革的核心要义。
银行体系短板亟待补齐
“金融供给侧结构性改革表现在银行业，不能像煤炭、钢铁领域那样简单地理解为抑制供给。”兴业银行(行情601166,诊股)首席经济学家鲁政委接受《金融时报》记者采访时表示，目前，我国银行业金融供给存在的问题在于，银行体系结构、产品创新能力以及服务能力跟不上高质量发展的需要，因此，供给侧结构性改革就要针对这些“跟不上”的方面进行调整。
如何调整？对于银行业来说，首先应尽快建立起多层次、广覆盖、有差异的银行体系。“构建这种体系，关键在于增加金融供给主体，补齐金融服务短板，为不同经济群体、经济层次、不同产业、不同领域的市场主体和消费者提供差异化、特色化的金融服务，特别是对于民营企业、小微企业、‘三农’等群体。”盘古智库高级研究员吴琦对《金融时报》记者表示。
专家建议，未来，监管层应结合银行在功能定位、经营地域、业务布局等方面的差异性，进一步明确银行机构的划分标准，明确各类银行机构的发展方向和监管政策，引导银行机构差异化、特色化发展。例如，引导政策性银行以政策性业务为主体，聚焦国家重大投资项目和民生保障项目，强化政策性职能定位；引导和鼓励商业银行在商业可持续的原则下，结合实体经济需求，完善绩效考核和激励机制；加快培育和发展中小型银行。
“我国目前的银行体系仍存有短板，支持大企业的银行机构多，城市的金融服务可获得性好；同时，民营企业、小微企业、‘三农’领域的金融支持明显不足。支持和鼓励银行机构差异化发展，有利于满足多种多样的金融需求。”鲁政委表示，无论是2017年全国金融工作会议要求大型银行建立普惠金融事业部，还是此番提到增加中小金融机构数量，目的均在于加强对实体经济薄弱环节的支持力度。
增加中小金融机构数量
“增加中小金融机构数量和业务比重”的提法备受关注。业内人士认为，这或许意味着，中小银行设立和开展业务迎来契机。吴琦认为，由于目前我国依然是以银行间接融资为主的金融体系，因此，增加中小金融机构数量，增加金融供给主体，有利于填补我国大型金融机构无法或无力顾及的市场，优化和完善金融机构体系，改善金融服务不充分、不均衡的问题，特别是对于“三农”、小微企业等传统金融服务的“长尾客户”。
鲁政委对此持有相似观点，他认为，一方面，“三农”、小微企业、民营企业所在地区的金融机构和网点较少，金融服务覆盖面和渗透率偏低，与其匹配的金融产品体系不完善，金融服务的广度和深度有限；另一方面，民营企业、小微企业金融需求日益多样化、个性化。相对于欧美发达国家来说，当前我国银行业体系结构不健全，银行业经营体现出明显的“需求侧驱动”特征，同质化、粗放型经营较为严重，导致金融发展不平衡、不充分。
“增加中小金融机构数量，使得既有服务大型企业的银行机构，又有服务民营企业、小微企业、‘三农’的银行机构，有利于促进我国银行业市场竞争、提高市场效率，更好地服务实体经济。”鲁政委说。
对此，吴琦建议，一方面，监管层应引导城商行、农商行、农信社等中小银行回归本源，严控其跨区域扩张、脱离信贷主业、热衷资金套利等行为，优化资金结构，逐步降低在金融市场或资金市场的资金配比，将更多资源倾斜到当地实体经济；另一方面，鼓励发展民营银行和社区银行，着力解决民营银行、社区银行面临的市场准入、业务监管等政策约束问题，以及负债来源、产品创新等方面受到较多限制的问题。
精准对接市场需求
在金融供给侧结构性改革中，银行作为金融服务的供给方，应该思考如何精准对接市场需求？
“近两年来，市场与客户均发生了较大变化，我们更深切地感受到民企需求回落之困、金融资源不足之难、业务模式不优之惑等诸多挑战。经过系统梳理、总结后，我们认为，最大的挑战还是在于能否做到‘真正懂客户’，这是我们高质效服务民企的最大前提，只有真正了解、理解民企，才能拿出民企需要的服务方案。”民生银行(行情600016,诊股)(港股01988)（600016）副行长石杰坦言。
一句“真正懂客户”道出了金融服务精准对接市场需求的关键所在。吴琦在采访中则认为，精准对接市场需求，关键在于研判需求、加快创新、综合服务、提升效率和加强风控。
“银行机构应加快金融创新，探索新型服务模式，结合企业在生命周期各阶段不同的融资需求，打造差异化产品体系，提供差异化的金融服务；结合国家相关产业政策、重点产业空间布局以及各地方政府的发展规划，统筹制定区域业务规划，打造差异化、专业化的业务模式。”吴琦建议。
记者在采访中发现，不少银行在2019年支持民营企业、小微企业工作计划中均强调了“精准”二字。为了实现精准，对民营企业分层分类、建立“白名单”等举措应运而生。
邮储银行(港股01658)相关负责人表示，该行建立民营企业“白名单”管理机制，对于公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的大中民营企业，开通绿色通道，加强综合金融服务；对于主业突出、信用良好的民营小微企业，配套快捷型产品，提高服务效率，优化客户体验；对于已经出现偿债困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的民营企业，采取“一户一策”的方式逐户跟踪。
“民生银行将重点民企客户分为救助类和提升类，精准匹配产品服务，实施差异化服务策略，重点从解危纾困、做大做强两个方向着力，加强信贷支持，提升综合服务，多做‘锦上添花’的事，勤做‘雪中送炭’的事，不做‘下雨收伞’的事。”石杰表示。
