继农行票据案被监管部门开出千万级罚单后，民生银行(行情600016,诊股)(港股01988)也因今年年初曝出的“假理财”案件领到天价罚单。
就在今天（11月30日），北京银监局对民生银行北京分行及张颖、肖野等13名责任人作出终身禁业、取消董事、高级管理人员任职资格等行政处罚，并对民生银行北京分行给予合计2750万元罚款的行政处罚。2750万的巨额罚单刷新了银监系统的罚单金额纪录，也是本月以来开出的第二张千万级罚单。
重量级罚单主要开向了哪些领域？
从近期银监高层的表态看，未来金融监管趋势会越来越严，监管标准会越来越高，对违规违法和不审慎经营行为的处罚也会加大，特别是银行业金融机构的公司治理和股东行为或将成为下一步监管“敲打”的新方向。
“目前我们的行政处罚金额已经刷新了千万元的纪录，未来亿元级的处罚也可能会有。”银监会副主席王兆星称。
32张百万罚单，千万级罚单集中8月后出现
据券商中国记者统计，银监系统今年以来至少开了679张罚单。其中，32张超过100万元的罚单，百万级罚单共计罚没金额12673万元，而单张罚款金额最高为2750万元。
32张超过100万元的罚单，有3张千万级别罚单，5张500万元以上的罚单，200万元及以下的罚单共有20张。从时间上来看，千万级罚单分别来自8月份和11月份。
银监会副主席王兆星近日在2017年城商行年会上表示，最近，银监会对多起银行业金融机构的案件和风险事件进行了严肃查处和严厉处罚，处罚的目的是警示、提示，希望各家银行更加自觉地加强公司治理和提高风险管控能力，做好功课，强身健体。
高达2750万元的罚单，系由北京市银监局今天对民生银行北京分行开出的，因中国民生银行北京分行下辖航天桥支行涉案人员销售虚构理财产品以及北京分行内控管理严重违反审慎经营规则，北京银监局责令中国民生银行北京分行改正，并给予合计2750万元罚款的行政处罚。
除对民生银行的2750万元罚款外，还对两位负责人分别罚款50万元。同时，此次罚单是今年以来涉及人数最多的罚单，涉及13位负责人。北京市银监局对上述负责人分别做出终身取消董事、高级管理人员任职资格、禁止终身从事银行业工作、50万元罚款等行政处罚。
从32张百万级罚单来看，因违反审慎经营规则被罚的最多，共有13张罚单。券商中国记者统计发现，3张被罚金额高于1000万元的罚单，均与违反审慎经营规则有关，以下是3张千万级罚单的具体情况：
1、中国民生银行北京分行下辖航天桥支行涉案人员销售虚构理财产品以及北京分行内控管理严重违反审慎经营规则，北京银监会责令该分行改正并处以2750万元的罚款，相关负责人张剑、周瑾被罚金额50万元。
2、中国农业银行(行情601288,诊股)(港股01288)北京市分行同业票据业务严重违反审慎经营规则，北京银监会责令该分行改正并处以1950万元的罚款，相关负责人胡则刚、吴增强被罚金额10万元。
3、花旗银行（中国）有限公司被处罚的原因有两方面，一是在2015年1月至10月，该行辖下部分分行在审批同意后，在发放部分房地产贷款时，违反了利率规定；二是该行对低风险客户的信用卡发卡授信管理不审慎，截止2015年末逾期未改正。上海银监会责令该分行改正并处以1064万元的罚款。
17人终身禁止从事银行业，13人被取消董高任职资格
银监会在加大对违规银行业金融机构资金处罚力度外，对相关责任人的处罚也绝不姑息。
券商中国记者统计显示，今年下半年以来，作为行政违规的负责人，被取消银行董事、高级管理人员任职资格的罚单有13起，其中，两人终身取消董事、高管任职资格，这之中就有今年4月轰动一时的“民生银行30亿假理财”一案负责人、民生银行北京分行航天桥支行长张颖，违规越权签订回购协议的汉口银行重庆分行副行长倪东；此外，还有四人被禁董高任职资格10年；另外还有7人面临1年到5年不等的董高任职资格被取消。
此外，17名银行职员被处以终身禁止从事银行业工作，另有两人被禁一年内、二年内从事银行业工作。
券商中国记者统计发现，在被处罚的25起涉禁入银行业或取消董高任职资格的罚单案由中，违规私售非本行产品、私募产品、涉假理财产品的最多，多达9起；涉及同业票据业务而带来内控失效或违反审慎经营规则的，有6起；涉嫌贷款违规的案例，包括贷前调查和贷后管理不尽职、违规挪用贷款资金或转让信贷资产等案例共3起，其它多被处以警告处罚。
个人遭遇银监部门处罚中的一个普遍现象是：连株式受罚。银行分支行违规时，将牵连至少2名管理人员或员工受罚。
比如民生银行北京分行航天桥支行假理财案的处罚中，除了法人民生银行北京分行面临大额罚单，涉案银行职员张颖、肖野、何蕊被禁止终身从事银行业工作，支行行长、责任人张颖终身取消董事、高级管理人员任职资格，对涉案职员王涛等7人1年内禁止从事银行业工作；张剑、周瑾被给予警告并处50万元罚款；曾任民生银行北京分行行长助理的王月玮被取消5年的董事、高级管理人员任职资格。
公司治理、股东行为或成下一步监管重点
梳理今年6月以来的罚单可以发现，违法审慎经营规则是银行吃罚单的主要原因。
何为审慎经营规则？
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条，银行业金融机构的的审慎经营规则，由法律、行政法规规定，也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。
可以说，审慎经营规则涵盖银行日常业务经营与机构管理的方方面面，从以往监管部门开出的罚单看，银行业务操作不合规是处罚重点，常见的处罚案由，主要包括贷款业务管理不当、票据业务操作不合规、违规转让信贷资产并虚报报表隐匿不良贷款、违规代销第三方产品等。
值得注意的是，由于监管部门从检查到做出处罚有一定时间段，如最近开出罚单的农行票据案、民生银行假理财案分别是在去年和今年年初曝出，因此，外界会更关注当前监管部门关注的重点是什么，以及未来银行的哪些问题最容易遭遇严处罚。
事实上，答案就在今年4月底至5月初银监会密集发布的“三套利”、“三违反”、“四不当”等8份监管文件中。不过，根据此前银行的自查情况，银行在理财、同业、影子银行等业务领域的自查整改已经结束，业务操作不合规的情况实则已清理不少，但真正容易忽视或不易在短时间内完成整改的，是公司治理结构和股权结构等管理问题，而这些领域恰恰暴露的问题越来越突出，也越来越受到监管部门的注意。
华中地区一监管部门人士对券商中国记者表示，从调研结果看，城商行、农商行等中小银行的公司治理相对不健全，股权结构混乱、关联交易不规范等情况突出，部分银行甚至沦落为大股东的“提款机”，为股东输送利益情况严重，这些都给银行的风控安全埋下隐患。
可以预见，下一步监管检查和处罚的重点，或将是银行业金融机构的公司治理问题和董监高人员的履职问题。
多位高层集中表态
实际上，十九大以来，银监会官员曾有多次表态。银监会主席郭树清在十九大期间中央金融系统代表团讨论会上就表示，现在一个比较突出的问题是股东发挥作用、履职不到位不规范的问题，还有一些隐瞒股权、寻找代持等现象，公司治理结构难以规范。首先要从股东股权、股东大会入手，严格按照公司法规定及其他相关法律规定履职，才能使董事会、监事会和管理层关系理顺。同时要特别重视董事会建设，发挥独立董事的作用。
银监会副主席王兆星更是在城商行年会上直言中小银行公司治理问题突出。他指出，从有的风险事件和案件来看，个别城商行公司治理有严重缺陷。尤其是当前外部环境不确定性增加，以往被高速增长所掩盖的问题水落石出。在股权管理上，必须落实穿透原则，提高股权透明度，规范隐性股东和股权代持现象。严格股东行为管理，规范股权质押、股份转让等行为，切实落实关联交易管理规定和管理程序，严防股东利益输送。
银监会副主席曹宇也强调，强监管将是今后工作的主基调，既要关注信用风险、流动性风险、操作风险等普遍性风险，也要重视代理风险、洗钱风险等可能忽视的风险。
尽管民生银行刚刚被开出的罚单金额刷新了纪录，但从监管高层的表态看，十九大后金融监管趋势会越来越严，对违规违法和不审慎经营行为的处罚也会加大。
正如王兆星所说，“目前我们的行政处罚金额已经刷新了千万元的纪录，未来亿元级的处罚也可能会有。希望各银行牢牢记住，违法违规或许能带来1000万元的收入，但是未来极有可能面临三五千万元的处罚。”
