伴随宏观监管环境趋严，消费金融成为热门风口，很多平台都将自身定位为消费金融业务。其实，在我国官方定义上，真正的消费金融公司是持有银保监会颁发的消费金融牌照的，目前全国共有26家获批的消费金融牌照，和银行主要业务分开运营。近日，马上消费金融CTO蒋宁在接受媒体采访时称，我国消费金融公司设立单独牌照，是具有必然逻辑与大智慧的。
消费金融牌照具有重要意义
我国消费金融独立持牌经营具有特定市场环境下的重要原因，一是基于对信用卡、消费金融不同业务板块风险进行技术隔离的需要，二是从银行治理经济化管控的角度考虑。蒋宁表示，银行信用卡和消费金融公司都是银保监监管下针对普通消费者提供消费信贷服务的正规机构，但两者在风险、客群、模式、分工上都有明确区分。一是用户的差异化，信用卡用户和消费金融公司用户是相互补充的。信用卡用户是有央行征信记录的群体，剩下的那部分缺少征信记录、不被商业银行覆盖的群体也就是消费金融的主要客群。其次，银行信用卡与消费金融公司的资金来源不用，银行可以吸收公众存款，消费金融公司不能吸收公众存款，资金来源于股东、银行、同业拆借等。
消费金融独立牌照模式，对监管层对消费金融行业的整体风险控制，新型消费金融模式创新探索、灵活运营，以及消费金融市场健康规范发展、高效发挥服务实体经济功能都具有重要意义。
持牌消费金融公司有哪些优势？
和银行相比，客群和模式的差异决定了银行与消费金融公司在风控、审批、技术创新空间的差异。银行信用卡申请门槛较高、审批流程复杂，消费金融则通过云计算、人工智能等技术上的创新，可以实现线上化的快速审批。蒋宁表示，在与商业银行风险隔离前提下，消费金融公司在技术与业务创新上进行积极探索，具有更大创新空间。
从整个消费金融市场看，除了银行信用卡和持牌消费金融公司正规军外，还有其他一些非持牌机构参与其中，如P2P、电商分期平台等，但持牌与非持牌的机构具有本质区别。持牌机构最核心的特征是受到更加严格的监管和约束，因此对于行业规范性和消费者权益保护来说都更具积极意义，此外资金来源广、直连央行征信等也是持牌机构的优势。
蒋宁表示，随着监管趋严，对持牌机构来说是极大的利好。在合规公平的赛道上，持有牌照的消费金融公司避免了更多恶意竞争，能够更加投入到科技创新和能力建设中，为用户带来好的产品和服务。
