“网贷有风险，投资需谨慎”现如今已成为投资圈最流行的一句话。进入网贷超过1年的投友应该都深知这句话其中含义——在雷声滚滚的当下，网贷平台的投资决策确实需要慎之又慎。不过，网贷现在还能不能碰?答案当然是“Yes”。虽说目前网贷监管整改还在进行中，但与其他投资渠道相比，部分优质合规的网贷平台预期收益还是有更强竞争力的。避雷的关键是投资者们要学会在政策指引下评估平台，判断其是否值得信任和投资，尤其在面对新平台时更要如此。
在此，我们以上海米缸金融为参考对象，分享投资新人如何观察网贷平台体验与合规，为投资决策提供参考。
一、背景信息
一个投资新手(包括平台新手以及网贷小白)在接触网贷平台的时候，最先需要了解该平台的背景信息，这其中股东信息、团队信息、投融资信息以及社会关系信息最为关键。米缸金融这部分的信息可以通过官方网站以及工商注册信息来获取：
1)团队信息：米缸金融，2014年11月成立，2015年2月正式上线，注册资本1亿元人民币，是一个成立3年多的中型网贷平台。其创始人、董事长是曹晓峰，本科毕业于上海交通大学计算机系，后就读于中欧国际工商学院、上海交通大学上海高级金融学院，并获得EMBA学位。先后在IT和户外电子媒体行业两次成功创业，所创立的企业获得美林、TDF、JAFCO等一流投资机构的投资，并以3亿多美金出售给美股上市公司;此后长期活跃于VC/PE界。CEO刘宇飞拥有15年的金融机构风险管理经验，曾任职于平安，管理超过13个城市，累计完成5000余笔信贷审批，贷款余额5亿余元，并获得0坏账率的业绩。两位高管在金融领域的资历深厚，这样的团队能够深刻的明白金融的本质是“风控”，所以才能够将“安全是P2P的生命线”打造成为米缸金融平台的座右铭。
2)机构股东以及投融资信息：作为风投系平台，米缸金融2016年完成Pre-A轮融资，由中信资产旗下互联网创业投资基金与联创永宣共同投资，融资金额为6000万元人民币，该笔融资也成为当时最大一笔Pre-A轮融资。
3)社会关系：以前“加入某某协会”似乎可以打造金字招牌，但现在网贷平台的社会关系最为重要的是可以为投资者提供更多信息公开渠道窗口。例如，米缸金融目前是中国互联网金融协会会员、上海市互联网金融行业协会理事会员、中国支付清算协会小微金融风险信息共享平台接入单位、中国互金协会互联网金融登记披露服务平台接入单位等。这意味着，在中国互联网金融协会等相关网站渠道上，是可以查到米缸金融包括信披等公开信息，确保信息透明畅通。
总结来说，米缸金融是一群金融专业人士打造的以“安全”为核心的平台，目前主要机构股东、团队成员社会信用信息良好，无巨大风险。同时也加入了各类政策监管中要求、或鼓励的社会关系，能够确保信息透明度。
二、产品项目以及收费情况
为满足小额分散的监管要求，米缸金融平台目前主要提供小于20万元的企业信用类产品，投资期限为12个月，年化收益为9%，起投资金100元，投资门槛较低。
投友圈内反馈，由于平台安全性、口碑较高，所以米缸的标的满标时间一般较快。建议新手们提前关注官方信息来提前了解发标动态。目前平台的微信公众账号以及APP都可以提供新标提醒服务，完成设置后可确保能够快速发现自己想要的标的。
在平台费用方面，米缸金融目前除提现外，无其他费用。平台现有的提现方式分为两种：一种为普通提现，该提现方式免手续费;另一种为快速提现，平台会收取0.1%的手续费，不足0.1元的按0.1元收取。在提现上做了较为人性化的处理，能够满足投资人的不同提现需求。与其他平台项目相比，米缸金融的平台费用合理且低，可接受。
三、投前操作体验
投前体验主要是注册体验，这点对于移动应用成熟的当下来说，注册操作体验基本一致，不过现在增加了一项最值得注意的步骤——银行存管的开通。这一步直接验证了平台银行存管的真实性，需要投资者重视。
1)注册环节。进入米缸金融的APP首页，点击“我的粮仓”，再点击“注册/登陆”，进入到登陆页面(图二)。然后，点击“免费注册”，进入到注册页面(图三)输入手机号，进入获取验证码、设置密码以及添加好友邀请码页面(添加好友邀请码非必填选项)，整体注册操作较为完整且相对简单。
2)开通银行资金存管环节。注册完成后，会进入到手势密码设置界面(图一)，随即会显示注册成功，并提示开通银行存管(图二)。开通银行资金存管需要填写姓名、证件号码、银行卡(支持工行、建行、交行等13个银行的银行卡绑定)以及手机号码。全程大概只需要1分钟即可完成。
目前为米缸金融提供资金存管业务的银行为上海银行，存管形式为直接存管，该种存管模式下资金并不流向平台，能够有效的隔离平台与投资人的资金，极大减少了平台触碰资金的可能性。当然，投友们也可通过不同渠道了解上海银行的背景资质，这样有助于进一步了解米缸金融在银行存管上的可靠性。
3)信批“体检”
注册后，投资者在投资前有必要认真看看米缸金融的官方网站，进行一次信披“体检”，这样一方面可以看到网站合规性，另一方面可以了解平台的详细信息。根据《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》规定，网络借贷信息中介机构应当在其官方网站及提供网络借贷信息中介服务的网络渠道显著位置设置信息披露专栏，展示信息披露内容，披露用语应当准确、精练、严谨、通俗易懂。
米缸金融官网的信息披露专栏目前需要通过PC端才能够正常进行查询， APP不支持。信披专栏中详细的披露了平台的运营信息、产品信息、平台信息等共计64项内容，除监管政策中要求披露的内容外，平台还披露了逾期项目数、最大单户融资余额占比、项目分级逾期率等10项内容，信披较为透明。
四、投中操作体验
投中体验最为关键的包括项目信息展示、提现、资金站岗、以及转让等体验。
1)项目信息展示。米缸金融平台标的页面上主要公布了包括历史平均年化、出借期限、收益方式、起投金额等9项产品信息内容，较为全面的展示了标的信息。在借款人信息栏中，则公布了借款用途、还款来源、工作情况、收入情况、借款人的基本信息等10项内容，投资人可以清晰的了解借款人的资金用途以及还款保障等信息。与目前国内第一梯队平台展示信息基本一致，符合信披要求。
2)提现体验：便捷个性化
在提现方面，根据米缸客服人员的介绍，米缸金融采取的是业内普遍遵守的“T+1”提现规则。也就是，在正常的工作日内(周五除外)，均可实现“当日提现，次日下午到账”，个别现象除外。而如果在周五发起提现要求，则投资者需要等待周六日非工作日时间，下周一到账。经过测试，我们将充值进米缸金融账户的资金做了提现申请处理(普通提现)，周三中午做的提现，周四中午到账，与客服描述一致。
3)资金站岗：无资金站岗情况
资金站岗的问题一直是网贷行业投资人比较关注的问题。经过测试发现，我们分别在几天投资多笔米缸金融的信用类标的(防止一天投资会有局限)，平台一般会在上午十一点半以及下午四点左右发标，基本都是一个小时左右满标，标满计息或者次日开始计息，无资金站岗情况。
4)转让：信用类标的不能转让
需要各位新手投资人注意的是，米缸金融的信用类标的为12个月期限的年标，不能够进行转让操作。如果是做短期投资，且需要经常使用资金的投资人要权衡自己是否需要投资。建议使用完全闲置的资金进行投资米缸金融的信用类标的，以防自己急用资金无法转让的情况发生。
五、其他
1)安全合规性：在前面的体验中也陆续介绍了米缸金融在银行存管、信心披露等合规项上的表现，这里还需要再补充一些关键信息。
第一，电子合同。米缸金融的电子合同服务由众签电子合同提供，平台与众签的合作符合备案整改文件中关于“第三方存证平台进行电子数据存证”的相关规定。值得注意的是，众签电子合同已经取得了公安部信息安全等级保护三级认证，符合《互联网金融个体网络借贷电子合同安全规范(征求意见稿)》中关于“网贷中介平台电子合同订立系统应具备公安部信息安全等级保护三级或者更高级别认证”的规定。
第二，安全合规动态。如今所有平台都在推动合规整改，动态信息也是日新月异，这种情况下建议大家通过网贷之家、网贷天眼等月度报告来跟踪观察平台动态。此前米缸金融在这两个平台上合规的排名情况尚佳，位于前50名左右。具体情况如下：网贷之家发布的《上海247家网贷平台合规进度报告》中，米缸金融排名26;网贷天眼发布的4、5月份《80家网贷平台线上端合规排行榜》中，米缸金融排名分别为49和56位。
2)其他福利。在回馈投资人方面，米缸金融会适时的开展各种用户互动活动，回馈新老用户。比如每年举办的体验官活动可以近距离接触到平台高管团队，了解平台动向。近期，米缸金融则进行了世界杯竞猜活动：在2018世界杯比赛期间，登录米缸金融官网或APP，参与有奖竞猜活动，即有机会赢取2018世界杯官方纪念币/钞等奖品。
六、总结
综合以上体验项目，可以发现，目前米缸金融已完成了监管规定的三大合规指标，平台合规性得到了极大的提升;同时五重风险管控有效的保障了投资人的资金安全，不过在合规路上米缸金融依然还有许多工作需要进行，这一点仍需观察。在用户操作方面便捷清晰，流程相对简单，产品信息披露详实可查，且无其他冗杂费用，无资金站岗情况，提现较为快捷，较为适合有闲置资金的新手投资。以上投资体验以及建议仅供参考。
